很多人在規劃醫療險時，第一個想到的問題幾乎都是：「實支實付要買幾張才夠？」過去常聽到買兩張、三張比較安心，但從 2024 年 7 月開始，實支實付的理賠規則已經改變，多張保單不再等於能多拿理賠金。
也因此，現在真正該思考的，已經不是張數，而是張數在新制下還有沒有實際意義。這篇文章會從新的理賠邏輯出發，帶你看懂實支實付張數的影響、什麼情況下第二張仍然有用，以及怎麼規劃，才不會白繳保費卻補不到關鍵支出。
如果你還沒搞懂為什麼「多張實支實付不再等於多賠」，關鍵就在於 2024 年 7 月後副本理賠規則的改變，建議先了解新制怎麼運作，再回來看張數問題，判斷會更清楚。
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為什麼這麼多人會問「實支實付買幾張才夠」？
很多人在規劃醫療險時，第一個冒出的問題就是：「實支實付要不要買兩張？三張會不會比較安心？」這個疑問其實很正常，因為在過去的制度下，張數真的會影響你最後能拿回多少理賠金。
舊制時代：張數確實會影響理賠金額
在副本理賠還能重複全額的年代，同一筆醫療費用，可以用正本向一家保險公司申請理賠，再用影本向其他公司各自申請。
結果就是，買兩張、三張實支實付，實際上真的有機會領到更多錢。也難怪過去會流行「實支實付多買幾張比較划算」的說法。
新制上路後，張數的影響已經不同
2024 年 7 月後，實支實付的理賠邏輯已經改變。現在，不論你買幾張，所有理賠金額加起來，都不能超過實際發生的醫療費用。第一張保單先賠，後面的保單只能補前面沒賠到的差額，張數不再等於理賠金額的放大器，影響自然就小了。
網路建議為什麼容易讓人誤會
問題在於，很多網路文章與討論，仍然沿用舊制時代的經驗，卻沒有更新制度背景。當你把「以前有用的方法」直接套用到現在的新規則，就很容易做出錯誤判斷。這也是為什麼現在規劃實支實付時，比起問「買幾張」，更重要的是先搞懂制度怎麼跑。
新制下，實支實付張數真的還有差嗎？
有差，但已經不是「張數越多越好」的那種差了。
在新制下，真正影響你理賠結果的，不再是你買了幾張，而是第一張怎麼買、額度夠不夠。
理賠邏輯改變後，「第一張」才是關鍵
新制實支實付的理賠順序很明確：第一張保單使用醫療收據正本，優先理賠；
第二張以後只能用副本，補前面還沒賠到的差額。
這代表什麼？
代表第一張幾乎決定了你這次能拿回多少醫療費。
也因此，新制下規劃實支實付時，第一張的額度與條款，遠比張數本身來得重要。
為什麼買三張，不一定比一張高額有用
很多人會直覺認為：「那我多買幾張，總會比較安心吧？」
但在新制下，理賠的上限被實際醫療費用鎖住，而不是被保單張數放大。
換句話說，不論你買一張、兩張還是三張，所有理賠加起來，都不會超過你真的花掉的那筆錢。
這也是為什麼在實務上，與其買三張各 5 萬的實支實付，往往不如一張 15～20 萬額度的保單來得實際。 張數增加，保費會變多，但保障未必跟著增加，反而容易變成白繳。
什麼情況下，多一張實支實付仍有意義？
雖然張數的重要性下降，但並不代表第二張完全沒有價值。
在以下幾種情況下，多一張實支實付仍然可能派上用場：
第一，第一張的額度明顯不足，無法因應較高的醫療支出，第二張可以補差額。
第二，不同保單的理賠項目設計不同，例如雜費上限、手術給付方式有所差異，能互補不足。
第三，已持有舊制條件較好的實支實付，再搭配新制商品作為補強，而不是單純追求張數。
重點在於： 第二張的角色是「補強」，不是「放大」。
只要先搞懂這個定位，就不容易在新制下買錯方向。
實支實付買一張、兩張、三張的實際差別
在新制底下，實支實付的差別不再只是「買幾張」，而是每一種配置在實際理賠時，能不能真的派上用場。先用一張表，快速看懂三種常見規劃方式的差異。
新制下實支實付配置差異一覽表
| 規劃方式 | 理賠實際效果（新制） | 常見疑問 |
| 一張高額型 | 多數情況可補滿實際醫療費 | 額度會不會不夠用？ |
| 兩張中額型 | 第二張僅補第一張未賠到的差額 | 第二張會不會白繳保費？ |
| 三張以上 | 理賠總額不變，效果有限 | 張數多真的有比較安心嗎？ |
從表格可以很清楚看出來：差別不在張數，而在第一張能不能撐住醫療帳單。
一張高額型實支實付，適合誰？
如果你預算有限，又希望在單次住院或手術時，醫療費用能一次補到位，那麼一張高額型實支實付，往往是最單純也最有效的做法。
在新制下，只要第一張的額度足夠，大多數醫療費用就能直接補滿，後續不必再依賴副本理賠。
這種配置特別適合：
- 想控制保費支出的人
- 希望理賠結構簡單、好理解的人
- 不打算追求張數疊加效果的族群
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兩張實支實付，什麼狀況才合理？
兩張實支實付並不是完全沒有意義，但前提是功能要明確分工。
例如：
第一張額度不足，第二張用來補差額。
兩張保單在雜費、手術或特定自費項目上有不同上限，可互補。
如果只是單純因為「多一張比較安心」而加買，在新制下很容易出現保費增加，實際理賠卻沒有明顯提升的情況。
為什麼現在不建議只追求張數？
最大的原因只有一個：制度已經不再支持「疊加理賠效果」。
現在的實支實付，不論你買幾張，最終理賠金額都會被實際醫療費用鎖住。
張數增加，並不會讓你拿回更多錢，反而可能只是讓保費支出變高。
也因此，在新制環境下，實支實付的規劃邏輯已經從「買多張」轉為「買對額度、買對結構」，這也是多數人過去最容易忽略的關鍵。
比張數更重要的三件事，很多人忽略了
在新制底下，實支實付規劃早就不只是「買幾張」的問題，而是有沒有把錢花在真正有用的地方。
第一張實支實付的額度夠不夠
第一張保單幾乎決定了你能補到多少醫療費。如果額度跟不上醫療通膨，帳單一變大，就算有第二張，也只是在補洞，而不是解決問題。
哪些費用最容易補不滿
真正讓帳單暴增的，往往不是健保給付項目，而是病房差額、新式醫材與各種自費治療。這些才是實支實付最容易出現落差的地方。
條款內容比你想的更關鍵
很多人只看保額，卻忽略條款細節，例如雜費上限夠不夠高、自費項目的定義寬不寬。條款寫法不同，理賠結果可能差很多。
新制下，實支實付怎麼搭配才真的夠用？
在新制環境下，實支實付仍然重要，但只靠它一種，風險其實不低，關鍵在於搭配是否完整。
為什麼只靠實支實付風險仍然很高
實支實付只能補醫療帳單，遇到一次性的大額支出，例如長期休養、收入中斷或家庭照護費用，就容易出現現金流缺口。
實支實付＋一次給付型保險的角色分工
重大傷病險、癌症一次金，在確診或符合條件時就給一筆錢，能自由運用，補足實支實付無法涵蓋的生活與照護成本。
日額型醫療險在新制下的補位功能
日額型醫療險可補看護費、交通費與休養期間的零碎支出，讓整體保障更平衡，也比較不容易因小額支出累積成壓力。
總結
在實支實付新制下，買幾張已經不再是保障多寡的關鍵。與其追求張數，不如先確保第一張的額度足以因應醫療通膨，再評估是否需要第二張補強不同項目。當理賠總額被實際醫療費用鎖住時，錯誤的規劃只會讓保費變多，保障卻沒有跟著增加。看懂制度本質、搞清楚自己真正的醫療風險，再搭配一次給付型與日額型保險，才能讓實支實付在新規則下發揮真正的價值。
常見問題
Q1：實支實付現在最多可以買幾張？
制度上沒有硬性限制張數，但新制下理賠總額不會超過實際醫療費，張數多不等於理賠多。
Q2：只買一張實支實付會不會不夠？
關鍵不在張數，而在額度是否足以涵蓋常見自費醫療支出。
Q3：第二張實支實付還有必要嗎？
若第一張額度不足，或想補不同理賠項目，第二張仍可能有意義。
Q4：實支實付三張以上還有用嗎？
在新制下，第三張以上多半無法提高總理賠金額，需謹慎評估。
Q5：新制後實支實付該怎麼搭配比較完整？
建議搭配重大傷病險、癌症一次金與日額型醫療險，補足實支實付無法涵蓋的風險。
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