2024 年 7 月後，實支實付醫療險的理賠規則正式改變，讓許多保戶在申請理賠時才發現：「怎麼跟以前聽說的不一樣？」同樣是實支實付，現在副本不能再重複全額理賠，多張保單也不再等於多拿錢。這不是保險公司縮水，而是制度回歸「只補實際醫療費」的本質。本文將用最白話的方式，帶你一次搞懂副本理賠為什麼被限縮、舊保單會不會受影響，以及在新規則下，實支實付該怎麼規劃才不會白繳保費。
為什麼 7 月後，實支實付「不能再靠副本多領」了？
從 2024 年 7 月開始，實支實付醫療險不再能「同一筆醫療費重複全額理賠」，副本只能補差額。
不是你做錯，而是舊制度本來就有漏洞
以前，只要文件形式過關，同一筆醫療費可以拿影本向不同保險公司各自申請理賠。
結果變成：實際住院花 8 萬，理賠卻可能領到 15 萬、20 萬以上，讓實支實付從「補醫療費」，慢慢變成「生病反而能多拿錢」。
副本理賠放大金額，帶來三個市場後果
第一，理賠糾紛大量增加
第二，整體保費成本被拉高，所有人一起買單
第三，保險公司開始停售或限縮商品，自保風險。
主管機關為什麼一定要把制度拉回原點
主管機關才會出手，把制度拉回「只補實際花費」這個原點。
新制會不會影響我現在的保單？關鍵只看一個時間點
什麼叫「舊保單」？界線就在 2024 年 7 月 1 日
2024 年 7 月 1 日以前就生效的實支實付，條款不會被改。
主管機關已明確規定，既有保險契約不得回溯變更。
因此，只要你的保單是在 2024/7/1 前完成投保並持續有效，就屬於「舊保單」，權益照舊。
哪些保單會全面適用新規？
真正改變的是 2024/7/1 之後新投保的實支實付：副本理賠只能補差額，不能再用來放大理賠金額。
一定要記住這個關鍵差別：
不是舊保單被砍，而是新保單不能再幫你把理賠放大。
同樣叫實支實付，但現在的理賠規則已經完全不同
現在的實支實付，不論你買幾張，同一筆醫療費最多只能補到實際支出，副本只是用來補差額。
現在實支實付怎麼賠？三個重點一次記
第一張保單：用正本收據，優先理賠
第二張以後：只能用副本，補前面沒賠到的金額
所有理賠加總：不會超過實際醫療費用
什麼是「損失填補原則」？一句話就懂
你實際花多少醫療費，所有保險公司加起來，最多只能補到這個金額。
損失填補原則的意思，是保險只負責「把你已經花掉的錢補回來」，而不是讓你因為生病，反而拿到超過實際支出的理賠金。
不論你買一張、兩張，還是三張實支實付，所有理賠金額加總起來，都不會超過你真的付出的醫療費用。
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以前能領兩次，現在為什麼不行？金流一次對照
舊制金流怎麼跑？為什麼能各自全額理賠
舊制下，保險公司之間不會互相扣除理賠紀錄，只要文件齊全，就可能各自全額給付。
新制金流怎麼跑？為什麼只能補到剛好
新制上路後，實支實付的理賠邏輯，已經和以前完全不同。
過去每一張保單各自理賠，彼此之間「不看對方賠多少」；
現在，所有保險公司的理賠金額，必須加總計算，上限就是你實際發生的醫療費用。
用實際金額對照，看懂制度本質差異
| 實際醫療費用 | 舊制下可能理賠總額 | 新制下最多可理賠 |
|---|---|---|
| 8 萬元 | 12～18 萬元 | 8 萬元 |
| 10 萬元 | 15～25 萬元 | 10 萬元 |
| 15 萬元 | 20 萬元以上 | 15 萬元 |
👉 新制不是少賠，而是「理賠上限＝實際醫療費用」。
為什麼很多人現在覺得實支實付「不夠用了」？
不是保單縮水，而是醫療通膨把支出放大了
很多人會有一種感覺：「保單還在，但好像不夠用。」
原因不是保單縮水，而是醫療費用在通膨下成長得太快。
十年前，許多治療 5～8 萬就能處理；現在，同等級的治療動輒 12～20 萬起跳。
保額沒有變，但實際支出放大，自然會覺得保障吃緊。
為什麼有些舊保單，現在反而比較有優勢？
不少早期的實支實付，在現在反而顯得難得，例如：
- 雜費上限高，對自費項目較友善
- 自費項目定義較廣，不容易被刪項
- 採平準費率，保費不會隨年齡劇烈上升
這些條件，在現在的新商品中越來越少見。
新規則底下，實支實付怎麼買才不會白繳保費？
為什麼第一張實支實付的額度，比張數更重要
現在規劃實支實付，重點不再是張數，而是第一張額度夠不夠。
與其買兩張各 5 萬，不如一張 15～20 萬。
因為第一張，幾乎決定你能補到多少醫療費。
哪些醫療費用最容易變成理賠黑洞
在實支實付副本理賠限縮後，真正讓人壓力最大的，往往不是「有沒有保險」，而是哪些費用最容易超出理賠範圍。
以下這幾類，就是實務上最常出現的自費黑洞。
第一，病房差額。
健保給付以一般病房為主，若選擇單人房、雙人房，產生的差額往往每天數千到上萬元不等。住院天數一拉長，金額累積速度非常快，但這類費用不一定能被實支實付完整吸收。
第二，指定醫師或醫療團隊費用。
為了手術品質或經驗，許多人會選擇指定醫師，但相關費用通常屬於自費項目，容易被排除在理賠範圍之外，實際支出卻相當可觀。
第三，新式醫材與手術器材。
如特殊人工關節、微創手術器材、進階耗材等，多半不在健保全額給付範圍內，單項金額就可能數萬元起跳，是近年醫療帳單暴增的主要原因。
第四，健保不給付的治療方式。
包含部分新式療法、特殊檢查或輔助治療，這些項目即使是醫療必要，也可能完全屬於自費，理賠時最容易出現落差。
實支實付該怎麼搭配，保障才補得完整
實務上，實支實付更適合搭配：重大傷病險或癌症一次金（自由運用）、日額型醫療險（補看護與零碎支出），才能把醫療風險補齊。
總結
實支實付副本理賠限縮，代表一個時代的結束，也是一個理性規劃的新開始。現在，保障的關鍵不在於買幾張保單，而在於第一張額度夠不夠，以及整體配置是否能跟上醫療通膨。舊保單的權益沒有被砍，但新保單已無法再放大理賠，規劃邏輯必須跟著調整。看清制度本質、理解實際醫療支出，並搭配一次給付型保險與日額補強，才能在新規則下，把每一分保費花在真正有用的地方。
常見問答
Q1：2024 年 7 月後，實支實付還能用副本理賠嗎？
可以，但副本只能補前面未理賠的差額，不能再重複全額理賠，同一筆醫療費加總不會超過實際支出。
Q2：我在 2024 年 7 月前買的實支實付，權益會被影響嗎？
不會。2024 年 7 月 1 日前已生效的實支實付屬於舊保單，條款不會被回溯修改，權益維持原約定。
Q3：為什麼現在買很多張實支實付，幫助反而不大？
因為新制下理賠上限被實際醫療費鎖住，張數再多也不能超賠，第一張的保障額度才是關鍵。
Q4：現在規劃實支實付，最需要注意什麼？
應優先確保第一張實支實付額度足夠，並搭配重大傷病險、癌症一次金或日額型醫療險，補足自費與生活支出。
Q5：為什麼很多人覺得保單不夠用？
主要原因是醫療通膨使醫療費用上升速度超過原本保額設計，並非保單縮水。
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