多年來，你相信「以前買的醫療險夠用嗎？」但醫療險的保障範圍其實早已隨醫療技術、治療方式和醫療費用悄悄演變，許多舊制保單恐怕追不上新型醫療需求。
如果你想確保目前的醫療保障足以支撐未來的健康風險，這篇將深入分析既有醫療險的侷限、現實保障缺口，以及如何因應醫療制度與理賠條件的變化。讓我們看看，舊的醫療險是否還適合現在的你。
舊制醫療險的保障範圍檢視
舊制醫療險雖曾是保障健康的重要工具，但隨著醫療技術進步與費用結構變化，其保障設計已逐漸顯現侷限。以下將分析傳統醫療險產品在現代醫療環境下的不足之處，幫助保戶檢視既有保單是否仍能滿足當前需求。
終身醫療險的侷限性
終身醫療險產品設計通常採取「定額給付」模式，以住院日額或手術分類定額理賠，而非依實際醫療支出給付。這種設計在現今醫療費用快速攀升的環境下，產生了明顯侷限：
- 固定理賠金額無法因應通膨：許多舊制終身醫療險的日額給付僅約1,000-3,000元，遠低於私人醫院單日病房費用(約5,000-15,000元)
- 分類理賠表過於僵化：手術項目分類往往以舊時醫療技術為基礎，且不同等級的手術理賠金額差距懸殊
- 缺乏彈性保障項目：通常不涵蓋自費醫材、實驗性治療等現代醫療常見支出
實際情境中，一位投保日額理賠2,000元的終身醫療險的保戶，在進行心臟瓣膜置換手術時，可能面臨超過50萬元的實際醫療費用，但依保單僅能獲得約10萬元理賠，缺口高達80%以上。
舊制醫療險與現代醫療技術的差距
舊制醫療險條款大多設計於10-20年前，未能預見現代醫療技術的快速發展，導致保障與實際需求間存在明顯差距：
- 缺乏對新科技醫療設備檢查的保障：如正子掃描(PET)、基因檢測等高精度檢查，每次費用可達3-10萬元，多數舊制醫療險完全不保障
- 理賠條款限定傳統治療方式：根據金管會統計，超過65%的舊制醫療險僅認可傳統開刀治療，而非現代常用的微創或內視鏡手術
- 醫材補償嚴重不足：如心臟支架、人工關節等自費醫材動輒數十萬元，但舊制保單通常設有嚴格上限或完全排除
研究顯示，台灣65歲以上民眾平均每年醫療支出約15萬元，但舊制醫療險平均理賠金額僅約4.5萬元，保障覆蓋率不到30%，隨著年齡增長，這個差距更趨擴大。
新型手術與治療方式的保障缺口
隨著醫療進步，許多新型手術與治療方式已成為標準選擇，但在舊制醫療險條款下往往面臨理賠困難：
- 達文西機器人手術：此類微創手術每次自費約15-25萬元，但因舊制保單手術分類表中無此項目，多被降級理賠或拒賠
- 免疫療法與標靶治療：現代癌症治療常用方式，每月花費可達10-30萬元，舊制醫療險通常將其歸類為「實驗性治療」而拒絕理賠
- 導航定位手術：如伽瑪刀、電腦導航等精準治療，費用約20-40萬元，但舊制醫療險理賠金額常不超過5萬元
真實案例如台北市張先生，投保舊制醫療險20年，罹患攝護腺癌後選擇進行質子治療(費用約150萬元)，依保單條款僅獲理賠12萬元；另一案例是高雄市陳女士接受腦部腫瘤伽瑪刀治療(費用35萬元)，保險公司依舊制分類表理賠金額僅4.5萬元，造成巨大財務負擔。
這些案例顯示，舊制醫療險在面對現代醫療技術時，已無法提供足夠保障，保戶應定期檢視保單內容，評估是否需要額外補充新型醫療保障。
醫療險需求評估與缺口分析
保障規劃要從檢視開始，正確評估現有醫療保障並找出潛在缺口，是健全保險規劃的第一步。本節將指導您如何評估現有保單內容、找出常見保障不足項目，並透過真實數據分析了解醫療費用與保險理賠之間的落差。
現有保單保障範圍評估方法
評估醫療保險是否足夠需要有系統的檢視方法，以確保保障無虛設缺口。
保單評估步驟：
- 彙整保單清單 – 收集所有醫療相關保單，包括實支實付、住院日額、手術保險、重大疾病險等，建立一份完整的保障清單。
- 查閱保單條款 – 詳細閱讀每份保單的承保範圍、除外責任、等待期及理賠限制，特別注意保單中的「除外責任」與「等待期」條款。
- 列出保障項目與金額 – 分類整理各保單的保障項目（如住院、手術、門診等）及其對應保額，了解各項醫療支出的保障程度。
- 進行情境模擬 – 以常見疾病或手術為例，模擬可能的醫療費用支出與保險理賠金額，評估保障缺口。
判斷保障是否足夠的關鍵指標：
- 住院保障：能否覆蓋至少14-30天的住院費用
- 手術保障：是否涵蓋常見重大手術的實際費用
- 實支實付限額：是否符合現今醫療水準與費用
- 特殊治療（如癌症）：是否有專項保障或額外理賠
保險專家建議，理想的醫療保障應能涵蓋至少6個月的收入損失及可能的醫療支出，尤其針對台灣醫療環境的變化及自費項目增加趨勢。
常見保障不足的醫療項目
現有保單中最容易出現保障缺口的項目往往與重大疾病或高額醫療支出相關，了解這些弱點有助於優化保障規劃。
最常見保障不足項目：
- 癌症治療 – 根據台灣癌症基金會資料，癌症標靶治療年花費可達100-200萬元，而多數保單的癌症保障上限僅20-50萬元，缺口明顯。
- 住院日額限制 – 許多舊型保單住院日額僅1,000-2,000元，而現今醫學中心一般病房日費約5,000-8,000元，加護病房更可達15,000-20,000元。
- 手術項目分級不足 – 舊式保單常依1-6級分類手術，最高理賠額度不足現今複雜手術費用，如心臟手術自費部分可達50-80萬元。
- 特殊檢查與治療 – MRI、CT等高階檢查及新型治療方式往往被歸類為「自費項目」，多數保單無法涵蓋。
根據金管會保險局2023年報告，台灣民眾醫療保障缺口平均達43%，其中高達65%的受訪者表示，若面臨重大疾病，現有保險可能無法支應完整醫療費用。
特別是45歲以上族群，保單平均購買年份已超過10年，其保障內容與現今醫療水準和費用有顯著差距。
醫療費用實際支出與理賠差距
近年醫療費用呈現持續上漲趨勢，而保險理賠額度若未適時調整，將造成保障缺口擴大。
醫療費用上漲實況：
- 根據衛生福利部統計，台灣醫療費用近5年平均每年上漲4.7%，遠高於通貨膨脹率
- 醫學中心住院費用較10年前上漲約35-40%，而部分專科手術費用漲幅更達50-60%
實際案例分析：
| 醫療項目 | 10年前費用 | 現今費用 | 一般保單理賠額 | 保障缺口 |
|---|---|---|---|---|
| 冠狀動脈繞道手術 | 30-40萬元 | 60-80萬元 | 15-30萬元 | 30-65萬元 |
| 癌症標靶治療(年) | 60萬元 | 120-180萬元 | 20-50萬元 | 70-160萬元 |
| 加護病房(日) | 8,000-12,000元 | 15,000-25,000元 | 3,000-5,000元 | 10,000-22,000元 |
根據中華民國人壽保險商業同業公會2023年調查，超過68%的理賠案件出現「自付額度」問題，平均每件理賠案的自付比例達醫療總費用的37.2%。特別是針對癌症、心血管疾病等重大疾病，自付比例更高達40-55%。
醫療險更新建議時機：
- 保單購買超過5-8年
- 經濟或家庭狀況有重大變化
- 醫療政策調整（如健保給付範圍變更）
- 個人健康狀況改變或年齡增長
醫療保險專家指出，保險理賠應隨醫療發展與費用增長而調整，建議民眾至少每2-3年進行一次保單檢視，確保保障與實際需求同步。
醫療制度變革對保險的影響
隨著台灣健保制度持續調整及醫療技術進步，醫療保險面臨前所未有的轉型挑戰。本段將分析健保給付範圍變化趨勢、自費醫療項目增加，以及高科技醫療發展如何重塑醫療險保障需求，協助讀者理解醫療保險產品必須如何因應這些變革。
健保給付範圍的調整趨勢
健保給付範圍近年來經歷多次調整，對民眾自付醫療費用及醫療險設計產生顯著影響。根據衛福部資料，2020-2023年間，健保共新增1,500餘項給付項目，同時也有數百項調降或移出給付範圍。
健保給付調整的主要趨勢：
- 新藥納入：如2022年起納入特定癌症標靶藥物、C肝新藥等，降低部分重大疾病負擔
- 特材給付上限調整：如人工關節、心導管等特材設定給付上限，超過部分需自費
- 檢查項目限縮：某些非緊急檢查項目頻率限制或調降給付比例
這些變化直接影響醫療險保障範圍，促使保險公司不斷調整產品設計。以往醫療險主要著重住院醫療給付，現今則逐漸擴展至門診手術、特定檢查及診療項目的自付額保障。
健保給付調整頻率加快，使醫療險保障範圍呈現「動態演進」特性。舊型醫療險因保障內容固定，逐漸無法因應健保給付縮減帶來的缺口，促使市場推出「健保非給付項目保障」及「自費醫療補助」等新型保障。
自費醫療項目的增加
自費醫療項目近年呈現顯著增長趨勢，衝擊民眾醫療支出結構。根據財團法人台灣醫療改革基金會2023年調查，台灣自費醫療市場規模已達每年約900億元，年增率達8-10%。
常見自費醫療項目類別：
- 先進手術技術：如達文西機器人手術，單次費用約15-30萬元
- 新型特材：如新式人工關節、心臟支架等，自付差額約3-15萬元
- 自費藥品：尚未納入健保給付的新藥，特別是癌症藥物，療程費用可達數十萬
- 高階檢查：如全身正子攝影、特殊核磁共振等，單次費用約2-8萬元
自費項目增加的主要成因包括醫療技術快速進步、新藥開發成本高昂，以及健保財務永續考量。特別值得注意的是，根據國家發展委員會統計，台灣65歲以上人口占比已超過16%，人口老化加速醫療自付支出成長。
傳統醫療險設計多著重於「有無住院」作為理賠條件，忽略現代醫療趨勢中門診高額自費項目增加的現實。新型醫療險已開始納入「特定自費醫療補助」、「門診手術保障」等保障內容，以彌補這些缺口。
高科技醫療技術的保障需求
高科技醫療技術的快速發展正重塑醫療服務模式與費用結構。台灣已導入多項國際頂尖醫療技術，如質子治療、CAR-T細胞療法等，但相關費用多半不在健保給付範圍。
關鍵高科技醫療發展與費用：
- 精準醫療：基因檢測及個人化治療方案，檢測費用約3-15萬元
- 質子/重粒子治療：精準癌症放射治療，療程費用約80-120萬元
- 免疫細胞治療：如CAR-T細胞療法，單次治療約300-400萬元
- AI輔助診斷：如AI輔助腫瘤偵測、心血管風險評估等，費用約1-5萬元
傳統醫療險產品設計多基於「標準治療模式」概念，給付項目與金額相對固定，面對這些高成本尖端治療顯得不足。以傳統醫療險每日病房費用1,500-3,000元的給付標準，難以應對動輒數十萬的新型治療費用。
新型醫療險產品已開始出現「高額治療補助」、「特定治療保障」等設計，部分產品甚至提供「醫療科技升級保障」條款，確保保單能隨醫療技術發展自動調整保障內容。若民眾仍持有舊型醫療險，可能需要考慮額外購買這類專門針對高科技醫療設計的保單作為補充。
隨著醫療技術不斷突破，未來醫療險將朝向更靈活、更個人化的方向發展，以應對醫療服務模式的持續變革與費用結構的轉變。
實支實付與終身醫療的比較
實支實付型與終身醫療險是台灣常見的兩種醫療保險產品，兩者在理賠機制、保障內容與適用族群上有明顯差異。了解這些差異有助於選擇符合個人需求的醫療保障，降低未來面對醫療支出的財務壓力。
理賠方式的根本差異
實支實付與終身醫療險在理賠原則上存在本質差異，影響保戶獲得理賠的方式與金額。
實支實付型醫療險:
- 採「先付費後理賠」模式，保戶需先支付醫療費用，憑單據向保險公司申請理賠
- 理賠金額以「實際支出」為基礎，最高給付至保單約定的額度上限
- 適用於醫療費用有明確收據的情況，如住院醫療、手術費、藥品等
終身醫療險:
- 採「定額給付」模式，不論實際花費多少，依約定保額直接給付
- 理賠不需提供醫療單據金額證明，僅需證明有住院或手術事實
- 給付金額固定，如住院日額1,500元/天，不受實際支出影響
案例說明：假設王先生因腎結石住院3天，實際花費35,000元：
- 持有實支實付險（限額50,000元）：可獲得實際支出35,000元的理賠
- 持有終身醫療險（日額1,500元）：可獲得1,500元 × 3天 = 4,500元的理賠
若住院費用高昂（如癌症治療每月超過10萬元），實支實付型理賠優勢明顯；但若是小額醫療，終身醫療險的申請流程更為簡便。
保障範圍與限制條件
兩種醫療險在保障範圍與理賠限制上有顯著區別，影響產品適用性與理賠成功率。
實支實付型限制:
- 有「等待期」限制，通常為30天，購買後立即生病不理賠
- 設有「醫療分項限額」，如每日病房費3,000元、手術費30,000元等
- 存在「自負額」機制，部分產品規定須自付一定金額後才開始理賠
- 大多有年齡限制，通常僅承保到75歲左右
- 多數設有「理賠次數限制」或「年度理賠總額上限」
終身醫療險特點:
- 保障期間較長，多為終身型，不受年齡增長影響
- 理賠條件較為寬鬆，僅需證明有住院事實即可
- 可搭配「各式手術保障倍數」，如重大手術給付30倍日額
- 無須提供醫療費用單據，減少理賠爭議
- 部分產品提供「疾病補償金」，增加保障範圍
根據健保資料顯示，台灣自費醫療項目費用近五年平均成長15%，選擇時應考慮：
| 考量因素 | 實支實付型 | 終身醫療險 |
|---|---|---|
| 理賠上限 | 有明確金額上限 | 依日數計算，無總額限制 |
| 通過率 | 較低(需符合條款規定) | 較高(只要住院即可) |
| 保費調漲 | 隨年齡增加顯著調漲 | 費率較為穩定 |
| 續保保證 | 多為定期型，不保證續保 | 通常為終身保障 |
金管會統計資料顯示，2023年實支實付型保險理賠爭議比例約為12.3%，高於終身醫療險的5.8%，選擇時應評估自身風險承受能力。
不同年齡層的適用性分析
醫療保險規劃應隨年齡與健康狀況調整，不同族群適合的保障組合有明顯差異。
25-35歲年輕族群:
- 健康風險較低，住院機率約為3.2%/年
- 適合選擇高保額實支實付險，因保費相對便宜
- 建議保額：住院日額約2,000元，手術保障10-20萬元
- 此階段平均保費支出：終身醫療約15,000元/年，實支實付約12,000元/年
35-50歲中年族群:
- 慢性疾病發生率提高，住院機率約為7.6%/年
- 建議實支實付與終身醫療搭配持有，互補保障
- 實支實付負責大額醫療費用，終身醫療提供基本保障
- 理想保障配置：實支實付至少30萬，終身醫療日額3,000元以上
50歲以上高齡族群:
- 購買新保單難度增加，拒保率高達40%以上
- 終身醫療險優勢明顯，不受年齡限制且保證續保
- 實支實付型保費可能高出一般費率30-50%，性價比降低
- 應優先確保已有終身醫療保障，再考慮實支實付補充
台灣人壽保險商業同業公會數據顯示，65歲以上族群醫療理賠金額平均為45歲以下族群的2.8倍，顯示年長者醫療保障規劃更為重要。建議隨年齡增長逐步提高保障額度，中年後應以「確保終身保障」為原則，避免因年老無法投保新險種而缺乏保障。
如何優化醫療保障計劃
醫療保障計劃優化需綜合考量新舊保單組合、重點保障項目與有限預算下的優先選擇。無論是補足舊保單缺口或因應新醫療趨勢，精準規劃能確保在需要時獲得最佳保障。以下將分享三個關鍵面向，協助您打造完整醫療保障網。
新舊保單的搭配策略
有效搭配新舊醫療保單可彌補單一保險的不足，創造更全面的保障。舊型醫療保單通常保費較低且保障終身，但給付上限可能不符現代醫療花費。
新舊保單搭配優勢:
- 保留舊保單穩定保費與基礎保障，再透過新型保單擴充特定保障
- 新型實支實付醫療險可補足舊型日額給付險在高額醫療支出的缺口
- 舊型醫療險通常沒有「等待期」限制，可即時理賠
實際搭配範例:
- 基礎保障：舊型終身醫療險（如每日住院給付1,000元）
- 強化層：新型實支實付醫療險（如手術、住院費用等高額醫療支出）
- 專項保障：特定重大疾病險（如癌症、心血管疾病等）
這種「層疊式保障」策略能在維持合理保費的同時，確保各類醫療情境都有適當保障。根據保險業者統計，約60%的保戶同時持有新舊型醫療保單，以最大化保障效益。
關鍵醫療項目的保障強化
近年醫療進步帶來新型治療方式，但也造成醫療費用上升，保險產品也隨之調整。了解並強化這些關鍵項目保障對完善醫療計劃至關重要。
現代醫療險的主要保障項目:
- 重大傷病與特定疾病：涵蓋癌症、心血管疾病等高發疾病，建議保額至少200萬以上
- 手術與住院費用：包含一般手術及特定高額手術（如器官移植）
- 新型治療方式：如質子治療、標靶藥物、免疫療法等創新但高額的治療
- 住院前後門診費用：擴大保障範圍至住院相關的門診檢查與追蹤
- 國際醫療轉診：赴海外就醫的費用保障
優先強化項目建議:
- 實支實付型醫療險：能因應現代醫療費用持續上漲的趨勢
- 無理賠限制次數的重大傷病保障：避免多次罹患同一疾病時的保障缺口
- 特殊藥物與治療保障：如標靶藥物、基因治療等健保不完全給付的項目
根據台灣癌症基金會資料，癌症治療平均花費約100-150萬元，而特殊治療如CAR-T細胞療法可能高達400-600萬元，顯示高額醫療保障的必要性。
預算有限下的保障優先順序
在有限預算下，醫療保障規劃需要策略性地分配資源，確保關鍵風險獲得充分保障。依據實際醫療需求設定優先級，能有效運用每分保費。
保障優先順序建議:
- 住院醫療基礎保障：住院、手術等基本醫療費用
- 重大疾病保障：高發且治療成本高的疾病專項保障
- 特定手術與治療：依個人風險評估（如家族病史）增加特定項目保障
- 門診與其他延伸保障：如有餘裕再考慮
預算分配原則:
- 年收入5-10%用於醫療保障為合理範圍
- 醫療保險預算約60%用於基礎保障，40%用於特定疾病保障
- 已有公司團保者可減少基礎保障投入，增加特定疾病保障
醫療險比較重點:
- 理賠限額與範圍：確認是否有單一事故理賠上限
- 等待期長短：尤其是重大疾病的等待期差異
- 續保條件：是否保證續保及保費調整機制
- 特殊除外責任：確認不保項目是否符合個人狀況
使用保險e點通等比較平台可快速比較不同產品條款差異。財團法人保險事業發展中心資料顯示，實支實付型醫療險平均理賠金額為住院日額型的2.5倍，顯示在預算有限下應優先考慮實支實付型保障。
優化醫療保障計劃是持續性的過程，建議每1-2年檢視一次，確保與個人健康狀況及醫療發展趨勢同步調整。
以前買的醫療險適合現在嗎
醫療險保障隨著醫療科技與環境變化而需要調整。許多人擁有多年前購買的醫療險，但未必符合當前需求與市場發展。本文將帶領您檢視手中的醫療保單，了解何時應考慮更新，以及新型醫療險的特色。
保單條款檢視重點
檢視舊有醫療險是否適合現況，首先應仔細審閱保單條款。許多保戶對自身保障內容知之甚少，甚至不確定理賠範圍與限制。
審視醫療險條款的關鍵項目:
- 保障範圍：確認住院日額、手術、住院雜費等基本項目是否完整
- 理賠上限：舊型醫療險常有單一事故最高理賠金額限制，可能不敷現代醫療費用
- 等候期設定：部分疾病（如癌症）可能有30-90天不等的等候期
- 除外責任：先天性疾病、美容手術或特定疾病可能不在理賠範圍
舊型醫療險通常採用日額給付為主，以特約醫院為限，或有嚴格的理賠流程。根據金管會統計，約有35%的保戶不清楚自身醫療險的完整保障內容，導致理賠時常有爭議。
若您的保單已超過10年，建議重新檢視其中是否包含「自負額」、「共同保險」條款，這些都可能影響實際理賠金額。
醫療險更新或轉換的時機
醫療險更新與否，取決於多項因素，包括個人需求變化、市場產品發展與自身健康狀況。許多人錯過最佳轉換時機，導致保障不足或支付過高保費。
適合更新醫療險的時機:
- 生命階段轉變：如結婚、生子、中年後健康風險增加
- 健康狀況良好時：趁健康良好時轉換，避免因疾病產生核保困難
- 產品明顯落後：若您的保單是10年前以上的產品，理賠額度可能已遠低於現今醫療費用
根據保險業者調查，40-50歲是醫療險轉換的黃金期，此時健康狀況尚佳但醫療需求開始增加。然而，許多人因擔心核保問題而猶豫不決，延誤保障更新時機。
更新醫療險前的評估步驟:
- 檢視現有保障是否有缺口（如無重大傷病險或實支實付保障）
- 評估年齡與健康狀況對新保單費率的影響
- 比較不同產品的保障範圍與除外條款
更新醫療險時，應注意不要貿然解約舊保單，建議新舊保單重疊持有一段時間，確保保障無縫接軌。
新型醫療險的優勢與特色
近年醫療險產品創新迅速，與十年前相比有顯著改善。許多人疑惑「以前買的醫療險現在還夠用嗎？」答案往往取決於保障項目與理賠方式。
新型醫療險的主要特色:
| 特點 | 舊型醫療險 | 新型醫療險 |
|---|---|---|
| 理賠方式 | 多為日額給付 | 實支實付為主 |
| 理賠上限 | 較低且有多項限制 | 較高且設計彈性 |
| 等候期 | 較長 | 較短或無 |
| 特殊治療 | 多不包含 | 涵蓋先進治療 |
新型醫療險普遍採用「實支實付」模式，根據實際醫療支出理賠，且理賠額度大幅提高。根據保險業統計，2022年推出的醫療險產品，平均理賠上限較2010年增加了3-5倍。
新型醫療險的優勢:
- 先進治療保障：涵蓋質子治療、免疫療法等新型治療方式
- 無理賠次數限制：部分產品取消單一事故理賠次數上限
- 一年期續保型設計：提供更高彈性，可隨需求調整
- 自選型附加保障：可依個人需求加購特定疾病保障
值得注意的是，許多新型醫療險提供「國際醫療網絡」服務，讓被保險人可在全球特約醫療機構就診並直接理賠，免除繁瑣申請程序。
若您的舊醫療險日額給付僅有1,000-2,000元，而現今一般病房住院費用已達3,000-5,000元，可能需要考慮升級保障以避免自付額過高的情況。
結論
醫療保險制度與產品隨醫療環境變化不斷調整，舊制醫療險在面對現代醫療需求時已顯現多重局限。無論是定額給付模式無法因應通膨、缺乏新醫療技術保障，或是自費醫材與特殊治療的理賠缺口，都需要消費者重新評估保障適足性。隨著自費醫療項目增加與高科技醫療普及，理想的保障策略應結合新舊保單優勢，依個人需求強化關鍵醫療項目，並定期檢視保單內容。在醫療費用持續上漲的趨勢下，及時更新醫療保障計劃不只是財務規劃，更是為健康風險預做準備的必要之舉。
常見問題
問題1: 以前買的醫療險還適合現在的醫療需求嗎？
答案：隨著醫療環境與醫療費用改變，過去購買的醫療險可能無法應付現代高額醫療費或新式治療。因此建議定期檢視保單內容，確保保障仍符合理想需求。
問題2: 如何判斷自己過去購買的醫療險保障是否足夠？
答案：可檢視保障額度、理賠內容，對照現行醫療費用水準與家庭經濟狀況。若發生住院、手術等重大醫療行為，現有保險給付能否充分負擔支出，是判斷是否足夠的關鍵。
問題3: 以前買的醫療險和現在新推出的醫療險有什麼差異？
答案：新舊醫療險在保障項目、額度、實支實付與定額給付等方面有所不同。新型醫療險通常理賠範圍較廣且額度較高，並納入更多新醫療科技與治療方式。
問題4: 如果以前買的醫療險不夠用，可以怎麼補強保障？
答案：可考慮加保實支實付型醫療險、重大疾病險或癌症險等產品，亦可增加額度或搭配醫療費用險，提升整體保障彈性與完整性。
問題5: 以前買的醫療險理賠範圍有哪些限制？
答案：以往醫療險多採定額給付，且理賠項目較為侷限，部分新醫療技術或高額治療可能不包含在保障範圍內，保戶實際花費與理賠金額可能有落差。
