不同的人生階段面臨不同的風險，因此保險規劃需要與時俱進。這份「人生各階段，保險規劃懶人包」正是為瞭解決這個痛點而生，它將人生劃分為0-18歲、19-30歲、31-50歲以及50歲以上等階段，針對各階段的需求提供量身打造的保險建議。
從基礎的住院險、手術險到更全面的保障規劃，這份懶人包涵蓋了人生不同階段可能需要的七大險種。身為一位獨立保險顧問，我經常提醒客戶，保險規劃不是一蹴可幾的事情，更重要的是定期檢視並調整保單內容，例如隨著家庭成員增加、收入變化，或是健康狀況的改變，都應重新評估保障是否足夠。此外，務必仔細閱讀保單條款，瞭解理賠範圍和限制，才能真正發揮保險的功能，為自己和家人建立更完整的安全網。
這篇文章的實用建議如下(更多細節請繼續往下閱讀)
- 【立即行動】根據您的年齡階段（0-18歲、19-30歲、31-50歲、50歲以上），對照「人生各階段，保險規劃懶人包」中的建議，初步檢視您現有的保單是否符合需求。例如，若您正處於31-50歲階段，應特別關注壽險、醫療險、重大疾病險等保障是否足夠，以應對家庭責任。
- 【定期檢視】保險規劃並非一勞永逸！「人生各階段，保險規劃懶人包」強調定期檢視保單的重要性。當您的人生階段、家庭狀況、收入或健康狀況發生變化時，務必重新評估您的保險需求，並適時調整保單內容。建議每年至少檢視一次。
- 【活用知識】在為孩子規劃保險時，參考「人生各階段，保險規劃懶人包」中0-18歲階段的建議。重點關注意外醫療險、醫療險、重大疾病險等，並在寶寶出生後儘早投保。同時，務必誠實告知健康狀況，仔細閱讀保單條款，並考慮指定受益人，確保理賠金用於孩子的醫療和生活所需。
【階段一】0-18歲：打造堅實的保險防護罩！
這個階段的孩子們，抵抗力較弱，活潑好動，對環境的認知和自我保護意識也還在發展中，因此面臨的風險主要來自於疾病和意外。身為父母，我們都希望給孩子最
兒童保險規劃重點
- 意外醫療險：孩子們天性好動，磕磕碰碰在所難免。意外醫療險能有效轉嫁因意外事故產生的醫療費用，例如骨折、擦傷、燒燙傷等。建議選擇包含實支實付和住院日額的方案，以應對不同的醫療需求。
像是富邦產險的新十全兒童2.0，或是旺旺友聯產物的旺寶貝，都是不錯的選擇。（富邦產險連結） - 醫療險： 孩子容易感冒、發燒、腸病毒…等，住院機率相對較高。醫療險可以cover住院期間的醫療費用，包含病房費、手術費、藥品費…等等。建議選擇實支實付型醫療險，能有效cover健保不給付的自費醫療項目，提高醫療品質。同時也可以考慮搭配住院日額型醫療險，補貼住院期間的照護費用。
全球人壽有提供實支實付型的醫療險，可以考慮作為基礎保障。 - 重大疾病險/重大傷病險：雖然發生機率不高，但兒童罹患重大疾病的風險仍然存在，例如白血病、腦瘤、川崎氏症等等。重大疾病險/重大傷病險能在確診時提供一筆理賠金，減輕家庭的經濟壓力。重大傷病險理賠範圍廣泛，只要取得健保署核發的重大傷病證明，即可申請理賠，定義明確。
- 癌症險：近年來兒童罹患癌症的比例有上升趨勢，且治療費用往往十分高昂。癌症險能提供癌症治療期間的經濟支援，包含一次性給付和療程型給付，讓家庭能夠安心面對治療。
預算規劃與保額建議
在規劃兒童保險時，保費預算也是一個重要的考量因素。建議父母根據家庭的經濟狀況，設定合理的保費預算，避免保費負擔過重，影響生活品質。 一般來說，兒童保險的保費預算可以控制在年收入的5%-10%左右。
注意事項
- 投保時機：建議在寶寶出生後儘早投保，最好在新生兒篩檢結果出來前完成投保，以免影響投保權益。
- 告知義務：投保時務必誠實告知寶寶的健康狀況，以免日後發生理賠糾紛。
- 保單條款：仔細閱讀保單條款，瞭解保障範圍、理賠條件、除外責任等。
- 保單檢視：定期檢視保單，根據家庭狀況和法規變化，適時調整保險規劃。
兒童保險常見問題
Q：兒童需要壽險嗎？
A：一般而言，兒童不需要壽險。因為兒童並非家庭的經濟支柱，壽險的主要功能是提供身故後的經濟保障，因此對於兒童來說，壽險的需求較低。
但自2020年修法後，考量到兒童若因疾病或意外身故，家庭仍有喪葬費用需求，因此開放兒童可投保喪葬費用保險，保額上限為遺產稅喪葬費用扣除額的一半，也就是69萬元（2025年）。
Q：學生團體保險可以取代家長自行購買的保險嗎？
A：學生團體保險提供的保障項目較為基礎，保額也相對較低。雖然學保的保費較為便宜，但保障範圍和額度可能不足以應對突發風險。建議家長額外為孩子規劃合適的保險，以補強保障缺口。
國泰人壽目前有承作學生團體保險，可以參考其提供的保障內容。（國泰人壽連結）
Q：未滿15歲的兒童，保險理賠金會被父母挪用嗎？
A：為避免理賠金被不當使用，建議在保險單上指定受益人，可以指定為監護人或其他信任的親屬，並設定受益順位和比例。 這樣可以確保理賠金用於孩子的醫療和生活所需。
【階段二】19-30歲：青年人的人生各階段，保險規劃懶人包！
恭喜你！在這個階段，你可能正要從大學畢業、踏入職場，或者已經工作了一段時間。這是你開始為自己的人生負責的重要階段，保險規劃也應該開始納入你的考量。這個階段的保險規劃重點在於建立基礎保障，並考量未來的風險和需求。畢竟，誰也不想在追逐夢想的路上，被突如其來的意外或疾病絆倒。
這個階段的你，需要考量以下幾點：
- 經濟能力：剛開始工作，收入可能還不高，保費預算有限。
- 健康狀況：通常身體健康，但生活作息可能不規律，容易有過勞、飲食不均衡等問題。
- 風險承受能力：可以承受一定程度的風險，但仍應以穩健為主。
- 未來規劃：可能考慮結婚、買房、創業等，這些都會影響你的保險需求。
根據這些考量，我建議你優先規劃以下幾種保險：
- 意外險：
- 年輕人活動力強，在外奔波的機會也多，發生意外的風險相對較高。
- 意外險可以提供因意外事故導致的身故、失能、醫療等保障。
- 建議可同時規劃壽險公司和產險公司的意外險，以獲得更全面的保障。（註：壽險公司的意外險通常提供較高的身故/失能保障，而產險公司的意外險則在醫療保障方面較有優勢。）
- 醫療險：
- 雖然年輕時生病的機率相對較低，但醫療費用卻不容小覷。
- 實支實付型醫療險可以cover健保不給付的自費醫療費用，減輕醫療負擔。
- 隨著醫療技術的進步，許多新型療法和藥物費用高昂，實支實付型醫療險的重要性也日益增加。
- 定期壽險：
- 如果你是家庭的經濟支柱，或者有負債（例如學貸），定期壽險可以提供身故保障，確保家人在不幸發生時能獲得經濟上的支持。
- 定期壽險的保費相對較低，適合預算有限的年輕人。
- 保額可根據你的家庭責任和負債金額來決定。
- 重大疾病險/重大傷病險：
- 雖然年輕人罹患重大疾病的機率較低，但一旦發生，對個人和家庭的財務影響都非常大。
- 重大傷病險的理賠範圍涵蓋全民健康保險認定的重大傷病，保障範圍較廣。
- 重大疾病險則針對特定幾種重大疾病提供保障。
- 可以根據個人預算和家族病史來選擇適合的險種。
聰明規劃，保障加倍：
- 善用定期險：定期險的保費較低，可以讓你用較少的預算獲得較高的保障。
- 檢視家族病史：瞭解家族是否有遺傳性疾病，並針對這些疾病加強保障。
- 定期檢視保單：隨著你的收入增加、家庭狀況改變，保險需求也會隨之調整。建議每年定期檢視保單，確保保障足夠。
- 注意保單條款：仔細閱讀保單條款，瞭解保障範圍、理賠條件等，避免日後發生爭議。
記住，保險不是有買就好，而是要買對、買足。透過仔細評估自己的需求和風險，並選擇適合自己的保險產品，才能真正建立起完善的保障，讓你在追逐夢想的同時，也能擁有堅實的後盾。可以參考MY83保險網提供的各年齡層保險規劃，或參考國泰人壽提供的高CP值保單，為自己打造最完善的保險防護網!
【階段三】31-50歲：人生各階段，保險規劃懶人包，責任加倍！
31到50歲這個階段，你可能正處於人生的黃金時期，事業有成，家庭也趨於穩定。然而，這個階段的責任也最為重大，上有父母需要照顧，下有子女需要扶養，還可能背負房貸、車貸等經濟壓力。因此，完善的保險規劃對於這個階段的你來說至關重要，可以為自己和家人提供更全面的保障。
這個階段的風險有哪些？
- 家庭責任風險：身為家庭的經濟支柱，一旦發生意外或疾病，將直接影響家庭的經濟來源和生活品質。
- 健康風險：隨著年齡增長，身體機能逐漸下降，罹患重大疾病的風險也隨之增加。
- 意外風險：工作和生活壓力大，可能因為過勞或疏忽而發生意外。
- 長照風險：隨著父母年齡增長，需要長期照護的可能性增加，可能需要支付龐大的醫療和看護費用。
這個階段的保險規劃重點是什麼？
這個階段的保險規劃重點在於轉嫁家庭責任風險、強化醫療保障、提前規劃退休。
- 壽險：
- 為什麼需要： 萬一身故或完全失能，壽險可以提供一筆理賠金，保障家人未來的生活，支付房貸、子女教育費等。
- 如何規劃： 建議以定期壽險為主，因為保費較低，可以隨著家庭責任的變化調整保額。保額至少要能覆蓋房貸餘額、子女未來教育費用、父母的扶養費用等。
- 實用建議： 善用「雙十原則」，將保額設定為年收入的10倍以上，保費控制在年收入的1/10以內。
- 醫療險：
- 為什麼需要： 隨著年齡增長，醫療需求增加，醫療險可以cover住院、手術、自費藥物等費用，減輕醫療負擔。
- 如何規劃： 建議同時規劃實支實付型醫療險和重大疾病險。實支實付型醫療險可以cover實際發生的醫療費用，重大疾病險則可以在確診重大疾病時，提供一筆理賠金，作為醫療費用或生活支出。
- 實用建議： 考慮投保包含癌症保障的醫療險，因為癌症是國人常見的重大疾病。若預算許可，可加強失能險的規劃，以應對長期照護的需求。
- 意外險：
- 為什麼需要： 無論是工作或生活，意外風險無所不在，意外險可以在發生意外時，提供醫療費用、傷殘或身故理賠金。
- 如何規劃： 建議規劃包含意外身故、意外醫療、意外失能等保障的意外險。
- 實用建議： 考慮加強交通意外險的保障，因為交通事故是常見的意外事故。
- 長照險：
- 為什麼需要： 隨著父母年齡增長，需要長期照護的可能性增加，長照險可以提供長期的照護費用。
- 如何規劃： 建議提早規劃，因為保費會隨著年齡增長而增加。
- 實用建議： 考慮選擇有保證給付的長照險，即使在理賠期間身故，也能繼續給付保險金。
- 年金險：
- 為什麼需要： 提前為退休生活做準備，年金險可以提供穩定的退休金來源。
- 如何規劃： 建議選擇利率變動型年金險，可以隨著市場利率的變化調整收益。
- 實用建議： 越早開始規劃，累積的退休金越多。
案例分享
李先生，35歲，是家庭的經濟支柱，育有兩個小孩，同時背負房貸。為了保障家人，李先生規劃了以下保險組合：
- 定期壽險：保額500萬，保障期間20年，以應對房貸和子女教育費用。
- 實支實付型醫療險：保額30萬，cover住院、手術、自費藥物等費用。
- 重大疾病險：保額200萬，在確診重大疾病時，提供一筆理賠金。
- 意外險：保額300萬，包含意外身故、意外醫療、意外失能等保障。
透過這樣的保險規劃，即使李先生不幸發生意外或疾病，家人也能獲得足夠的經濟保障，維持正常生活。
重點提醒： 每個家庭的狀況不同，保險需求也會有所差異。建議諮詢專業的保險顧問，根據自身的需求和預算，量身打造最適合自己的保險規劃。
| 階段特點 | 人生黃金時期，事業有成，家庭趨於穩定，但責任也最重大。 | ||
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| 主要風險 |
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| 保險規劃重點 | 轉嫁家庭責任風險、強化醫療保障、提前規劃退休 | ||
| 險種 | 說明 | 規劃建議 | 實用建議 |
| 壽險 | 萬一身故或完全失能，提供理賠金保障家人生活。 | 以定期壽險為主，保費較低，可隨家庭責任變化調整保額。保額至少覆蓋房貸餘額、子女教育費、父母扶養費。 | 善用「雙十原則」，保額設定為年收入的10倍以上，保費控制在年收入的1/10以內。 |
| 醫療險 | Cover住院、手術、自費藥物等費用，減輕醫療負擔。 | 同時規劃實支實付型醫療險和重大疾病險。實支實付cover實際醫療費用，重大疾病險提供理賠金。 | 考慮投保包含癌症保障的醫療險。若預算許可，可加強失能險規劃。 |
| 意外險 | 發生意外時，提供醫療費用、傷殘或身故理賠金。 | 規劃包含意外身故、意外醫療、意外失能等保障的意外險。 | 考慮加強交通意外險的保障。 |
| 長照險 | 提供長期的照護費用。 | 建議提早規劃，因為保費會隨著年齡增長而增加。 | 考慮選擇有保證給付的長照險。 |
| 年金險 | 提前為退休生活做準備，提供穩定的退休金來源。 | 建議選擇利率變動型年金險，可隨市場利率變化調整收益。 | 越早開始規劃，累積的退休金越多。 |
| 案例分享：李先生，35歲，家庭經濟支柱，育有兩個小孩，背負房貸。 | |||
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| 重點提醒 | |||
| 每個家庭狀況不同，保險需求也會有所差異。建議諮詢專業的保險顧問，根據自身需求和預算，量身打造最適合自己的保險規劃。 | |||
【階段四】50歲以上：人生各階段，保險規劃懶人包，樂享退休！
恭喜您！人生已過半，終於來到可以好好享受退休生活的階段。但別忘了，退休後的保險規劃與年輕時大不相同。這個階段的重點在於維持現有的保障、加強醫療和長照，以及確保資產安全。讓我們一起來檢視一下您的保險需求，讓您的退休生活更加安心無憂！
一、檢視現有保單，汰弱留強
首先，仔細檢視您現有的保單，包含壽險、醫療險、意外險、重大疾病險、長照險、年金險等。看看保障內容是否還符合現在的需求，保額是否足夠應付未來的醫療費用或生活開銷。
- 壽險：年輕時規劃的壽險，可能保額過高。若子女已長大成人，經濟獨立，您可以考慮降低壽險保額，將資金轉移到其他更需要的保障上。
- 醫療險：隨著年紀增長，醫療需求增加，更要重視醫療險的保障。檢視您的醫療險是否包含住院醫療、手術醫療、實支實付等項目，保額是否足夠應付高額醫療費用。
- 重大疾病險：重大疾病的發生率隨著年齡增長而增加，若您沒有重大疾病險，或者保額不足，建議適度增加保障。
- 意外險：意外風險無所不在，即使退休後，仍需維持基本的意外險保障，以應對意外事故造成的醫療費用或失能風險。
- 長照險：台灣已邁入高齡化社會，長照需求日益增加。若您還沒有長照險，建議儘早規劃，以確保未來有足夠的經濟能力應對長照費用。您可以參考衛生福利部的長照2.0專區，瞭解更多長照服務的資訊。
- 年金險：年金險可以提供穩定的現金流，確保退休後的生活品質。若您還沒有年金險，可以考慮規劃，為自己打造一個安心的退休金來源。
二、加強醫療保障，應對疾病風險
50歲以後，身體機能逐漸退化，罹患疾病的風險也隨之增加。因此，加強醫療保障是這個階段保險規劃的重點。
- 實支實付醫療險：實支實付醫療險可以填補健保的不足，讓您在住院或手術時，可以選擇更
三、長照規劃，守護晚年尊嚴
隨著年紀增長，失能的風險也隨之增加。長照費用高昂，若沒有妥善規劃，可能會拖累家人。因此，長照規劃是退休後保險規劃的重要一環。
- 長照險：長照險可以提供長期的照護費用，讓您在失能時，可以獲得專業的照護服務，減輕家人的負擔。您可以參考消基會對於長照險的介紹，更瞭解長照險的保障範圍與理賠條件。
- 殘扶險：殘扶險可以提供每月或每年的扶助金，讓您在失能時，可以維持基本的生活開銷。
四、資產保全，傳承愛與責任
退休後，除了保障自身的生活，也要考慮到資產的保全與傳承。
- 壽險：若您希望將資產傳承給子女，可以保留適當的壽險保額，作為子女的生活費用或教育基金。
- 年金險：年金險可以提供穩定的現金流，讓您在退休後，可以安心享受生活，也可以將剩餘的資金傳承給子女。
希望以上內容對您有所幫助！
人生各階段，保險規劃懶人包結論
讀到這裡，相信你對人生各階段的保險規劃有了更全面的瞭解。這份「人生各階段，保險規劃懶人包」的目的，就是希望能夠幫助大家在不同的人生階段，都能夠找到最適合自己的保險組合，做好風險管理，為自己和家人建立更完整的安全網。
記住，保險規劃並非一成不變，需要隨著人生階段的變化、家庭狀況的改變而適時調整。建議您定期檢視保單，並諮詢專業的保險顧問，確保您的保障始終符合您的需求。
無論您是剛出社會的年輕人、身負重任的家庭支柱，或是享受退休生活的前輩，都應該重視保險規劃，為自己和家人打造一個安心無憂的未來。希望這份「人生各階段，保險規劃懶人包」能成為您保險規劃路上的得力助手，讓您的人生更加精彩、更加安心！
人生各階段，保險規劃懶人包 常見問題快速FAQ
Q1：兒童需要壽險嗎？
A1：一般而言，兒童不需要壽險。因為兒童並非家庭的經濟支柱，壽險的主要功能是提供身故後的經濟保障，因此對於兒童來說，壽險的需求較低。但自2020年修法後，考量到兒童若因疾病或意外身故，家庭仍有喪葬費用需求，因此開放兒童可投保喪葬費用保險，保額上限為遺產稅喪葬費用扣除額的一半，也就是69萬元（2025年）。
Q2：年輕人（19-30歲）預算有限，應該優先規劃哪些保險？
A2：對於預算有限的年輕人，建議優先規劃意外險、醫療險（實支實付型）和定期壽險。意外險保障因意外事故導致的身故、失能、醫療；實支實付型醫療險cover健保不給付的自費醫療費用；定期壽險則在身故時提供經濟支持，特別是對於有家庭責任或負債的人而言。
Q3：50歲以上退休人士，應該如何檢視現有的保單？
A3：50歲以上的退休人士，應仔細檢視現有的保單，評估保障內容是否還符合現在的需求，保額是否足夠應付未來的醫療費用或生活開銷。尤其要重視醫療險的保障，並考慮是否需要加強長照險的規劃。壽險保額則可考慮降低，將資金轉移到其他更需要的保障上。
