重大傷病險終身全攻略：2025年保障解析與產品比較

在規劃健康保障時，許多人會考慮「重大傷病險終身」，這類保險商品旨在提供終身的嚴重傷病風險保障，通常繳費一段時間後，即可享有直到100歲左右的保障。相較於保障至80-85歲的定期重大傷病險，終身型除了提供更長久的保障外，部分商品還包含身故/喪葬費用保險金、完全失能保險金或祝壽保險金等。

然而，在選擇重大傷病險終身時，需要仔細評估其保費較高的特性，並衡量自身的需求與經濟狀況。從我的經驗來看，建議您在選擇終身重大傷病險時，除了比較各家保險公司的商品外，更要確認保障範圍是否符合個人的健康風險，並將其與其他醫療險種（如實支實付醫療險、癌症險）搭配，以構建更完善的醫療保障網。

這篇文章的實用建議如下(更多細節請繼續往下閱讀)

1. 評估個人需求與預算：在選擇「重大傷病險終身」前，先仔細評估自身或家人的健康風險，以及可負擔的保費預算。終身險保費較高，務必衡量經濟狀況，確保不會造成長期負擔. 若預算有限，可考慮先以定期險加強保障，待經濟能力提升後再轉換為終身險.
2. 搭配其他醫療險種：單獨購買「重大傷病險終身」可能不足以應付所有醫療開銷. 建議搭配實支實付醫療險、癌症險等險種，構建更完善的醫療保障網. 重大傷病險提供一次性給付，可用於支付健保不給付的自費項目，而實支實付型醫療險則可cover住院及手術費用.
3. 比較各家產品與條款：市面上各家保險公司提供的「重大傷病險終身」產品在保障範圍、理賠條件、保費等方面存在差異. 仔細比較各家產品，特別留意保障範圍是否符合個人需求，以及是否有除外責任或等待期. 諮詢專業保險顧問的意見，有助於做出更明智的選擇.

重大傷病險終身：保障範圍、理賠與案例分析

重大傷病險終身型保單，顧名思義，提供終身的保障，讓被保險人在保險期間內，無論何時罹患符合條款定義的重大傷病，都能獲得理賠。相較於定期險，終身險在保障期間上更具優勢，但也因此保費相對較高。以下將針對終身重大傷病險的保障範圍、理賠流程，以及實際案例進行深入分析，協助您更全面地瞭解這項保險產品。

保障範圍：涵蓋廣泛的重大傷病

重大傷病險的保障範圍是依據健保署所公告的「重大傷病範圍」為基礎。目前，重大傷病險涵蓋了22大類、300多項疾病。 這些疾病包括：

• 需積極或長期治療之癌症
• 慢性腎衰竭（尿毒症）
• 急性腦血管疾病
• 慢性精神病
• 嚴重燒燙傷
• 接受重大器官移植後之追蹤治療
• 全身性自體免疫症候群
• 罕見疾病
• 小兒麻痺、腦性麻痺
• 重大創傷
• 長期使用呼吸器
• 嚴重營養不良
• 潛水夫病
• 重症肌無力症
• 脊髓損傷或病變
• 多發性硬化症
• 漢生病
• 肝硬化症
• 砷及其化合物之毒性作用(烏腳病)
• 運動神經元疾病
• 庫賈氏病

值得注意的是，並非所有疾病都完全理賠。 部分保單條款會針對特定疾病（如慢性精神病）的理賠金額設有上限。

此外，重大傷病險通常有除外責任，也就是不理賠的項目。 常見的除外責任包括：

• 先天性疾病
• 遺傳性疾病
• 職業病
• 早產兒所引起之併發症
• 先天性免疫不全症
• 外皮之先天畸形
• 遺傳性凝血因子缺乏
• 心、肺、胃腸、腎臟、神經、骨骼系統等之先天性畸形及染色體異常
• 先天性肌肉萎縮症

理賠流程：取得重大傷病卡是關鍵

重大傷病險的理賠條件相對明確。 一般而言，只要符合以下條件，即可申請理賠：

1. 取得健保署核發的「重大傷病證明」（俗稱重大傷病卡）。
2. 經醫師診斷確定罹患符合保單條款定義的重大傷病。

自2021年7月1日起，若無法順利取得重大傷病卡，但已取得區域醫院層級以上醫院開立的重大傷病診斷證明及病歷，也可申請理賠。理賠申請所需文件通常包括：

• 理賠申請書
• 重大傷病證明影本或診斷證明書及病歷
• 身分證明文件
• 保險單正本

理賠金通常為一次性給付，被保險人可自由運用於醫療、照護或生活所需。

案例分析：終身重大傷病險的實際效益

以下提供一假設案例，說明終身重大傷病險在實際情況中的效益：

案例：王先生，45歲，投保保額300萬元的終身重大傷病險。 55歲時，王先生不幸罹患大腸癌，並取得重大傷病卡。

理賠：王先生可獲得300萬元的理賠金，用於支付癌症治療、手術、標靶藥物等相關費用。

效益：這筆理賠金不僅減輕了王先生的醫療負擔，也讓他能更安心地接受治療，不必擔心經濟問題。 此外，終身險的保障也讓王先生在往後的人生中，即使再次罹患其他重大傷病，也能獲得保障.

提醒：每個人的保險需求不同，在選擇終身重大傷病險時，應仔細評估自身的需求、預算，以及保單條款，才能做出最適合自己的選擇。建議保額規劃至少100萬元，纔有足夠的理賠金支付昂貴且長期的醫療費用.

您可以參考健保署網站，查詢更詳細的全民健康保險重大傷病各項疾病檢附資料項目參考表，以瞭解更多關於重大傷病範圍的資訊.

重大傷病險終身：挑選攻略，2025年最新產品比一比

面對市面上琳瑯滿目的終身重大傷病險產品，該如何挑選才能找到最適合自己的保障？別擔心，本段將提供您2025年最新的挑選攻略，並比較多款熱門產品，讓您輕鬆做出明智的決定。

終身重大傷病險的挑選要點

在比較各家保險公司的產品之前，先了解終身重大傷病險的挑選要點，才能更精準地找到符合自身需求的保單。

• 確認保障範圍：

  重大傷病險的保障範圍，主要以健保署公告的重大傷病範圍為依據，目前涵蓋22大類、近400項疾病。然而，部分保單會將慢性精神病列為除外責任或降低理賠金額（例如僅理賠保額的30%）。因此，在選擇保單時，務必仔細確認保障範圍，特別留意是否有不賠的項目。

• 比較給付項目與額度：

  多數終身重大傷病險採一次性給付，理賠金可用於支付醫療費用、照護費用或彌補收入損失.除了重大傷病保險金外，部分保單可能提供額外的給付項目，例如：

  • 特定重大傷病保險金：針對特定重大傷病（如癌症、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術等）提供額外給付。
  • 完全失能保險金：若因疾病或意外導致完全失能，可獲得理賠。
  • 身故/喪葬費用保險金：若被保險人身故，受益人可領取身故保險金。
  • 祝壽保險金：被保險人於保單年度末仍生存時，可領取祝壽保險金。

  建議比較各家保單的給付項目與額度，選擇最符合自身需求的產品。一般建議重大傷病險保額規劃至少100萬元，甚至200萬元以上，才能足夠應付長期醫療費用。

• 評估保費與繳費年期：

  終身重大傷病險的保費通常較高，因此在選擇保單時，務必評估自身的經濟能力，選擇適合的繳費年期。繳費年期越短，每年所需繳納的保費越高，但總繳保費較低；繳費年期越長，每年繳納的保費較低，但總繳保費較高。部分保單提供保費豁免機制，若被保險人因疾病或意外導致完全失能，可免繳後續保費，保障持續有效。

• 留意等待期：

  多數重大傷病險設有等待期，通常為30天或90天。在等待期內罹患疾病，保險公司不予理賠。因此，建議儘早投保，才能儘早獲得保障。

• 選擇信譽良好的保險公司：

  選擇信譽良好、理賠服務佳的保險公司，才能在發生事故時，獲得及時且完善的理賠服務。可參考保險公司的 рейтинги、 клиентски отзиви等資訊，或向專業保險顧問諮詢，選擇最適合自己的保險公司。

2025年熱門終身重大傷病險產品比較

以下列出2025年市面上多款熱門的終身重大傷病險產品，並比較其特色、保費、保障範圍等，供您參考：

• 富邦人壽 醫保安重大傷病終身健康保險(SDB)
  • 特色：提供重大傷病保險金、重大疾病保險金(重度急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術)、身故/喪葬費用保險金、完全失能保險金、祝壽保險金等多重保障，還有豁免保費機制。
• 中國人壽 醫卡新安重大傷病終身健康保險(MAJIZB)
  • 特色：保障至100歲，提供重大傷病保險金、身故/喪葬費用保險金、完全失能保險金、祝壽保險金，以及2-6級失能豁免保費。
• 元大人壽 卡安鑫100重大傷病終身健康保險(RO)
  • 特色：提供重大傷病保險金、特定重大傷病保險金(共8項)、身故/喪葬費用保險金、完全失能保險金、祝壽保險金等多重保障。
• 全球人壽 醫卡讚85重大傷病定期健康保險(DCE)
  • 特色：除了重大傷病保險金，還有特定重大傷病、初期癌症… 等等給付。

提醒您：以上資訊僅供參考，實際商品內容與給付，請以各家保險公司保單條款為準。建議諮詢專業保險顧問，評估自身需求與預算，選擇最適合自己的終身重大傷病險產品。

避免理賠爭議，投保前務必注意

為了避免日後發生理賠爭議，在投保終身重大傷病險前，務必注意以下事項：

• 誠實告知：

  在投保前，務必誠實告知既往病史，以免日後發生理賠爭議。若因未誠實告知，導致保險公司解除契約，將無法獲得理賠。

• 確認理賠範圍：

  仔細閱讀保單條款，確認理賠範圍、理賠條件、除外責任等，瞭解保單的保障內容。如有疑問，可向保險公司或業務員諮詢。

• 保留相關文件：

  妥善保留保單、繳費證明、診斷證明、病歷等相關文件，以備日後申請理賠之需。

• 瞭解理賠流程：

  事先了解理賠流程、申請文件、注意事項等，以便在發生事故時，能順利申請理賠。若對理賠有任何疑問，可向保險公司或消基會諮詢。

2025年重大傷病險已經放寬理賠條件，除了重大傷病卡之外，可以使用醫師診斷書、病歷作為理賠依據，使理賠申請更彈性。

希望透過本段的挑選攻略與產品比較，能幫助您更瞭解終身重大傷病險，並順利找到最適合自己的保障，為自己和家人的健康築起一道堅實的防護網。

重大傷病險終身：保費試算與規劃，打造安心晚年

購買重大傷病險終身，除了瞭解保障範圍和挑選重點外，保費的試算與整體財務規劃更是不可或缺的一環。透過精準的保費試算，您可以更清楚地掌握保費支出，並將其納入長期的財務規劃中，為自己和家人打造一份安心的晚年保障。

保費試算：掌握預算，精打細算

重大傷病險終身的保費會受到多種因素影響，包括投保年齡、保額、繳費年期、以及各家保險公司的費率。一般來說，年輕時投保、保額較低、繳費年期較長，保費相對較低；反之，則保費較高。因此，在投保前進行保費試算非常重要，可以幫助您瞭解不同方案的保費差異，並選擇最符合自身預算的方案。

• 線上試算工具： 許多保險公司提供線上保費試算工具，只要輸入基本資料，即可快速獲得保費估算。您可以多方比較不同公司的試算結果，找出最划算的選擇.
• 諮詢專業顧問： 如果您對保險規劃不熟悉，建議諮詢專業的保險顧問。他們可以根據您的個人情況和需求，提供客製化的保費試算和保險建議。

保費規劃：分期繳納，減輕負擔

重大傷病險終身的保費通常較高，為了減輕保費負擔，您可以選擇分期繳納。目前市面上常見的繳費年期包括10年期、15年期、20年期、甚至30年期。繳費年期越長，每年所需繳納的保費越低，但總繳保費也會相對增加。您可以根據自身的財務狀況和風險承受能力，選擇最適合的繳費年期。另外，有些保險公司也提供多種繳費方式，例如信用卡、銀行轉帳等，您可以選擇最方便的方式繳納保費。

終身重大傷病險：不同人生階段的規劃考量

在不同的人生階段，對於終身重大傷病險的需求與規劃重點也會有所不同。以下針對不同族群，提供一些規劃上的建議：

• 單身貴族：
  • 保額規劃： 建議以年收入的3-5倍作為參考，確保罹患重大傷病時，有足夠的資金支付醫療費用和生活開銷。
  • 險種搭配： 除了重大傷病險外，可搭配實支實付醫療險，以應對住院期間的醫療雜費支出。
• 新婚夫妻：
  • 保額規劃： 除了考量夫妻雙方的收入外，也應將未來家庭的開銷納入考量，適度提高保額。
  • 險種搭配： 可增加癌症險或特定傷病險，針對特定疾病提供更全面的保障。
• 三明治族：
  • 保額規劃： 由於需要照顧父母和子女，保額需求較高，建議以家庭年收入的5-10倍作為參考。
  • 保費預算： 在有限的預算下，可考慮定期險搭配終身險，兼顧保障範圍和保費負擔。
• 退休人士：
  • 保額規劃： 由於退休後收入減少，保額不宜過高，以足夠支付醫療費用即可。
  • 險種搭配： 可搭配長期照顧險，以應對老年可能發生的長期照護需求。

終身重大傷病險與其他保險的搭配

終身重大傷病險可以與其他險種搭配，以建構更完善的醫療保障網。

提醒您： 保險規劃是一項長期的財務決策，在投保前務必仔細評估自身的需求和預算，並諮詢專業的保險顧問，才能做出最適合自己的選擇。不要因為人情壓力或一時衝動而購買不適合自己的保險，以免造成日後的經濟負擔。

重大傷病險終身結論

總而言之，重大傷病險終身作為一種長期的健康保障工具，在人生不同階段都能提供強而有力的支持。透過本文的解析，相信您對重大傷病險終身的保障範圍、挑選要點、保費試算與整體規劃有了更深入的瞭解。

在2025年，面對快速變遷的醫療環境和不斷推陳出新的保險商品，為自己與家人配置一份合適的重大傷病險終身，不僅是分散風險的明智之舉，更是對未來的一份安心承諾。

在規劃重大傷病險終身時，務必根據自身的需求與經濟狀況，審慎評估各家保險公司的產品，並諮詢專業保險顧問的意見，才能做出最明智的決定。 記住，保險是為了讓我們在面對突發狀況時，能夠有足夠的資源應對，而不是造成經濟上的負擔。

最後，祝您在健康保障的道路上一切順利，為自己和家人的未來，構築一份堅實的防護網！

重大傷病險終身 常見問題快速FAQ

Q1: 終身重大傷病險和定期重大傷病險有什麼不同？我該怎麼選擇？

終身重大傷病險提供終身的保障，通常繳費一段時間後，即可享有直到100歲左右的保障，部分商品還包含身故/喪葬費用保險金、完全失能保險金或祝壽保險金等。而定期重大傷病險則提供固定期間（例如保障至80-85歲）的保障。終身險保費較高，但保障期間長；定期險保費較低，適合預算有限但仍想擁有保障的人。選擇時應考量自身經濟狀況、對保障期間的需求，以及風險承受能力。年輕族群可考慮定期險，中年家庭則可考慮定期險與終身險搭配，高齡人士則可著重終身險的終身保障優勢。

Q2: 重大傷病險的理賠範圍是什麼？一定要拿到重大傷病卡才能理賠嗎？

重大傷病險的保障範圍主要依據健保署所公告的「重大傷病範圍」，涵蓋22大類、300多項疾病，包括需積極或長期治療之癌症、慢性腎衰竭、急性腦血管疾病等。理賠條件通常是取得健保署核發的「重大傷病證明」（重大傷病卡）。但自2021年7月1日起，若無法取得重大傷病卡，但已取得區域醫院層級以上醫院開立的重大傷病診斷證明及病歷，也可申請理賠。因此，即使沒有重大傷病卡，仍有機會獲得理賠。

Q3: 購買重大傷病險終身，保額應該如何規劃才足夠？有哪些注意事項？

重大傷病險的保額規劃建議至少100萬元，甚至200萬元以上，才能足夠應付長期醫療費用。規劃保額時可參考自身年收入的3-5倍，或考量家庭的開銷。不同人生階段（單身、新婚、三明治族、退休人士）的需求不同，應量身打造。此外，投保前務必誠實告知既往病史，仔細閱讀保單條款，確認理賠範圍、理賠條件、除外責任等，並妥善保留保單、繳費證明、診斷證明等相關文件，以避免日後發生理賠爭議。